Lorsque l’on engage des travaux importants dans sa maison, comme un ravalement de façade ou une réfection de toiture, on pense naturellement à choisir des artisans qualifiés, à comparer les devis, ou à planifier le chantier. Mais un aspect est souvent négligé : la mise à jour de son assurance habitation. Pourtant, elle peut faire toute la différence en cas de sinistre ou d’imprévu. Découvrez l’impact potentiel d’une bonne assurance habitation lors de vos travaux de rénovation.
Besoin d’une entreprise de rénovation extérieure ?
Rénovation et assurance habitation : quel rapport ?
On pourrait croire que les travaux de rénovation relèvent uniquement de l’entreprise en charge du chantier.
Pourtant, dès lors que vous engagez des travaux chez vous, votre propre assurance habitation est directement concernée.
Pourquoi ? Parce que vous restez responsable de votre bien pendant toute la durée du chantier, y compris vis-à-vis des tiers.
Des travaux sur une toiture, une façade ou une structure porteuse peuvent engendrer des risques accrus :
- Chute de tuiles,
- Infiltrations,
- Fissures,
- Incendie accidentel, etc.
Même si vous faites appel à des professionnels dûment assurés, il est indispensable de vérifier que votre contrat couvre bien ces situations temporaires. Si vous réalisez des travaux vous-même (autorénovation), cette vérification est encore plus essentielle.
Bon à savoir : par ailleurs, la rénovation modifie souvent la nature et la valeur de votre bien. C’est notamment le cas lorsque les travaux comprennent une extension, un aménagement de combles ou une amélioration thermique importante. Un gros chantier de rénovation peut ainsi engendrer la nécessité de revoir son contrat d’assurance suite au chantier.
Assurance habitation : les travaux à risque
Naturellement, il n’est pas forcément utile de revoir votre assurance habitation avant de repeindre un mur ou de changer un revêtement de sol !
Les assurances sont particulièrement importantes sur tous les travaux d’ampleur, qui touchent à la structure porteuse du bâtiment ou à son étanchéité :
- Le ravalement ou la réfection complète d’une façade,
- La rénovation ou le remplacement d’une toiture,
- La création d’ouvertures ou la modification de la charpente,
- L’isolation thermique par l’extérieur (ITE),
- Tout chantier pouvant impacter les murs porteurs, la couverture ou les abords immédiats du bâtiment.
En cas de sinistre lors de travaux de telle ampleur, votre responsabilité peut être engagée, même si les travaux sont réalisés par des professionnels.
Pourquoi adapter ou souscrire une assurance habitation lors de travaux ?
En cas d’incident pendant les travaux, votre contrat d’assurance doit être en mesure de vous couvrir efficacement.
Il est donc essentiel de vérifier si votre police actuelle prend bien en compte les transformations à venir :
- En amont des travaux : il est conseillé de souscrire à une assurance habitation si votre assurance actuelle ne couvre pas suffisamment les risques liés aux travaux. Avant de changer d’assurance, commencez par échanger avec votre assureur pour déterminer si l’assurance actuelle est satisfaisante par rapport à la nature des travaux réalisés.
- Suite aux travaux : il peut être utile d’opter pour une assurance habitation adaptée à la nouvelle situation du logement, dès lors que la rénovation modifie la valeur du bien ou sa configuration. Dans ce cas, il peut être utile d’ajuster le montant garanti dans votre contrat d’assurance habitation, afin d’éviter toute situation de sous-assurance.
Un échange avec votre assureur est donc toujours conseillé avant des travaux de grande ampleur, pour vous donner une vision complète de votre protection actuelle et à venir.
Que couvre l’assurance habitation dans le contexte de travaux ?
Une assurance habitation bien choisie permet de prendre en charge différents éléments clés liés aux travaux de rénovation :
- Les dommages aux biens personnels, liés à un sinistre pendant le chantier.
- La responsabilité civile du propriétaire envers les tiers (artisans, passants, voisins, etc.).
- Des extensions spécifiques de garantie peuvent également être prévues pour couvrir les zones directement concernées par les travaux (par exemple des combles en cours d’aménagement, une toiture ouverte ou une façade en ravalement), souvent exclues temporairement dans les contrats standards si elles sont jugées en « transformation ».
On notera que l’assurance habitation est complémentaire des assurances obligatoires pour les professionnels (comme la décennale ou la responsabilité civile professionnelle), mais elle ne les remplace pas.
À savoir : il est important de comprendre que certains dommages relèvent uniquement de l’assurance professionnelle de l’entreprise exécutante : malfaçons, défauts de mise en œuvre, fissures structurelles, etc. L’assurance habitation protège surtout le propriétaire en tant que particulier, face à des dommages imprévus ou extérieurs au chantier lui-même.
Les autres assurances pour une rénovation de grosse ampleur
Lorsque vous engagez une rénovation importante, certaines assurances viennent compléter l’assurance habitation pour mieux vous protéger.
Leur caractère obligatoire ou facultatif dépend de la nature des travaux et de la façon dont ils sont réalisés : par vous-même ou par une entreprise professionnelle.
Assurance dommages-ouvrage (DO)
L’assurance dommages-ouvrage est vivement conseillée pour les particuliers dès lors que les travaux portent sur le gros œuvre ou la structure, et qu’ils sont réalisés par une entreprise (ex. toiture, murs porteurs, extension, fondations).
L’assurance dommages-ouvrage permet d’être indemnisé rapidement en cas de sinistre relevant de la garantie décennale (affaissement, infiltrations…), sans attendre la fin d’une procédure judiciaire.
Elle est donc essentielle pour sécuriser votre projet à long terme, en particulier si les travaux peuvent mettre en cause l’habitabilité du bien immobilier.
À savoir : en cas d’autorénovation, la dommages-ouvrage n’est pas exigée, mais attention, vous ne bénéficierez pas de la garantie décennale, et les réparations seront entièrement à votre charge en cas de problème structurel. Voilà pourquoi les travaux de grande ampleur doivent idéalement être confiés à une entreprise spécialisée, ET couverte par l’assurance décennale.
Garantie tous risques chantier (TRC)
La garantie tous risques chantier est facultative, mais utile pour couvrir les dommages matériels pendant la durée des travaux :
- Vol de matériaux,
- Incendie,
- Dégât des eaux,
- Chute d’éléments, etc.
Cette assurance est recommandée si le chantier est long, complexe, ou implique plusieurs intervenants.
Elle peut aussi être pertinente en autorénovation, notamment si vous stockez des matériaux coûteux sur place (qui ne pourraient pas être considérés comme vos biens personnels par l’assureur).
Assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage
Enfin, évoquons l’assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage.
Cette assurance, souvent négligée, couvre les dommages causés à des tiers du fait du chantier. Dès lors, elle peut être importante si votre assurance habitation ne prend pas en charge les dommages spécifiquement liés à la rénovation (par exemple les dégâts liés à l’échafaudage).
L’assurance RC est particulièrement recommandée en autorénovation ou lorsque vous pilotez vous-même les travaux (sans maître d’œuvre). Dans certains cas, elle peut être exigée par votre assureur pour maintenir vos garanties pendant la durée des travaux.
Ces assurances ne remplacent pas votre assurance habitation, mais viennent la compléter pour mieux vous protéger face aux risques spécifiques d’un chantier. Elles sont d’autant plus importantes si vous entreprenez des travaux majeurs ou structurels.
Vous savez désormais l’essentiel pour assurer votre logement avant, pendant et après une rénovation.
